نظام الدفع
عودة للموسوعةنظام الدفع هوأي نظام يُستخدم لتسوية المعاملات المالية من خلال تحويل القيمة النقدية. ويضم ذلك المؤسسات والأدوات والأفراد والقواعد والإجراءات والمعايير والتقنيات التي تجعل التبادل ممكنًا. يُسمى نوع رائج من نظام الدفع بشبكة تشغيلية تربط بين الحسابات البنكية وتوفر التبادل النقدي باستخدام الودائع المصرفية. تتضمن بعض أنظمة الدفع أيضًا آليات ائتمان، والتي تعد بشكل أساسي جانبًا مختلفًا من طرق الدفع.
تُستخدم أنظمة الدفع بدلاً من تقديم النقد في المعاملات المحلية والدولية. هذا يتكون من خدمة رئيسية تقدمها البنوك والمؤسسات المالية الأخرى. تضم أنظمة الدفع التقليدية أدوات قابلة للتداول مثل المسودات (مثل الشيكات) والائتمانات المستندية مثل خطابات الاعتماد . مع ظهور أجهزة الكمبيوتر والاتصالات الإلكترونية، ظهرت الكثير من أنظمة الدفع الإلكترونية البديلة. يشير مصطلح الدفع الإلكتروني إلى الدفع الذي يتم إجراؤه من حساب بنكي إلى حساب آخر باستخدام الطرق الإلكترونية وبدون التدخل المباشر لموظفي البنك. يشير مصطلح الدفع الإلكتروني الضيق إلى التجارة الإلكترونية - تعبير عن مدفوعات لشراء وبيع السلع أوالخدمات المقدمة عبر الإنترنت ، أوعلى نطاق واسع لأي نوع من أنواع تحويل الأموال الإلكتروني .
تَستخدم أنظمة الدفع الحديثة بدائل نقدية مقارنة بأنظمة الدفع التقليدية. ويضم ذلك بطاقات السحب الآلي وبطاقات الائتمان والتحويلات الإلكترونية للأموال والائتمانات المباشرة والخصوم المباشرة والخدمات المصرفية عبر الإنترنت وأنظمة دفع التجارة الإلكترونية .
قد تكون أنظمة الدفع مادية أوإلكترونية ولكل منها إجراءات وبروتوكولات خاصة بها. لقد جاز التقييس لبعض هذه الأنظمة والشبكات بنموها على نطاق عالمي، ولكن لا يزال هناك الكثير من الأنظمة الخاصة بكل بلد ومنتج معين. أمثلة من أنظمة الدفع التي أصبحت متاحة على الصعيد العالمي هي بطاقات الائتمان والصراف الآلي الشبكات. تُستخدم أشكال أخرى محددة من أنظمة الدفع أيضًا لتسوية المعاملات المالية للمنتجات في أسواق الأسهم وأسواق السندات وأسواق العملات والأسواق الآجلة وأسواق المشتقات وأسواق الخيارات . بالإضافة إلى،. توجد أشكال لتحويل الأموال بين المؤسسات المالية. يتم تحقيق ذلك محليًا باستخدام أنظمة المقاصة الآلية وأنظمة التسوية الإجمالية في الوقت العملي (RTGS). يتم تحقيق ذلك دوليًا باستخدام شبكة سويفت .
داخليََا
إن نظام الدفع الوطني الفعال يقلل من تكلفة تبادل السلع والخدمات والأصول ولا غنى عنه لعمل أسواق النقد والبنوك ورأس المال. إذا نظام الدفع الضعيف قد يعوق بشدة استقرار الاقتصاد الوطني وقدرته التنموية. يمكن حتى يؤدي الفشل في ذلك إلى الاستخدام غير الفعال للموارد المالية، وتقاسم المخاطر بشكل غير عادل بين الوكلاء، والخسائر العملية للمشاركين، وفقدان الثقة في النظام المالي وفي استخدام الأموال ذاته . تعتبر الكفاءة الفنية لنظام الدفع مهمة لتطوير الاقتصاد.
يقوم نظام تبادل المعلومات الآلي (ACH) بمعالجة المعاملات على دفعات وتخزينها ونقلها في مجموعات. يعتبر ACH نظام تسوية صافي، مما يعني أنه قد يتم تأخير التسوية. هذا يطرح ما يعهد بمخاطر التسوية .
أنظمة التسوية الإجمالية في الوقت العملي (RTGS) هي أنظمة لتحويل الأموال حيث يتم تحويل الأموال أوالأوراق المالية من بنك لآخر على أساس "الوقت العملي" وعلى أساس "الإجمالي". التسوية في "الوقت العملي" تعني حتى معاملة الدفع لا تتطلب أي فترة انتظار فتتم تسوية المعاملات بمجرد معالجتها. أما "التسوية الإجمالية" تعني حتى المعاملة قد تمت تسويتها على أساس واحد إلى واحد دون التجميع أوالمعاوضة مع أي معاملة أخرى وبمجرد معالجتها، تكون المدفوعات نهائية وغير قابلة للإلغاء.
نسبيا، تُستخدم أنظمة تبادل المعلومات الآلي (ACHs) عادة للمعاملات منخفضة القيمة وغير العاجلة بينما تستخدم أنظمة التسوية الإجمالية في الوقت العملي (RTGS) عادة للمعاملات العاجلة عالية القيمة.
دوليََا
تدفع العولمة الشركات إلى التعامل بشكل متكرر عبر الحدود. يقوم المستهلكون أيضًا بمعاملات أكثر على أساس عالمي - كالشراء من مواقع التجارة الإلكترونية الأجنبية وكذلك السفر والعيش والعمل في الخارج. بالنسبة لصناعة المدفوعات، كانت النتيجة زيادة حجم المدفوعات - من حيث قيمة العملة وعدد المعاملات. هذا يؤدي أيضًا إلى حدوث تحول تنازلي في متوسط قيمة هذه المدفوعات.
يمكن حتى تكون الطرق التي تتم بها هذه الدفعات مرهقة وعرضة للخطأ ومكلفة. النمو، بعد جميع شيء، غالبا ماقد يكون فوضوي. تستمر أنظمة المدفوعات التي تم إنشاؤها قبل عقود في التحديث البسيط في بعض الأحيان، وأحيانًا التحديث الكامل - لتلبية احتياجات الشركات الحديثة. وهذا ليس يحدث في حالات نادرة، كمثال على هذه الأنظمة، STEP2 (ترقية من 2003) يعالج فقط اليورووTARGET2 (ترقية من 2007) مغلق أيام السبت والأحد وبعض أيام العطل الرسمية.
اعتبارًا من عام 2014 ، STEP2 وهي غرفة المقاصة الألية الأوروبية الوحيدة (أونظام PE-ACH) أصبح قيد التشغيل. يُعتقد حتى هذا النوع من النظام يصبح أقل أهمية لأن البنوك ستقوم بتسوية معاملاتها عبر عدة غرف مقاصة بدلاً من استخدام مركز مقاصة مركزي واحد.
TARGET2 (نظام النقل الأوروبي العام السريع الأوتوماتيكي في الوقت الحقيقي) هونظام (التسوية الإجمالية في الوقت العملي) RTGS ويغطي الدول الأعضاء في الاتحاد الأوروبي التي تستخدم اليورو. وهوجزء من النظام الأوروبي، الذي يضم البنك المركزي الأوروبي والبنوك المركزية الوطنية لتلك البلدان التي اعتمدت اليورو. يُستخدم TARGET2 لتسوية عمليات البنك المركزي، والتحويلات بين البنوك ذات القيمة الكبيرة لليورو، وكذلك مدفوعات اليوروالأخرى. توفر TARGET 2 تحويلات مالية في الوقت العملي، وتسوية الديون في البنوك المركزية، وهوأمر فوري لا رجعة فيه.
بالنسبة لمستخدمي هذه الأنظمة، على جانبي الدفع والاستلام، قد يحدث من الصعب ومضيعة للوقت فهم كيفية استخدام أدوات الدفع عبر الحدود، وكيفية إعداد العمليات للاستفادة المثلى منها. يقابل مقدموالحلول (كل من البنوك وغير البنوك) تحديات، ويكافحون من أجل تجميع الأنظمة القديمة لتلبية الطلبات الجديدة. ولكن بالنسبة لهؤلاء المقدمين للحلول، تكون المدفوعات عبر الحدود مربحة (خاصةً مع إيرادات تحويل العملات الأجنبية) ومجزية من حيث العلاقة المالية الإجمالية التي تم إنشاؤها مع العميل النهائي.
إن التحديات التي تقابل المدفوعات العالمية ليست ببساطة تلك الناتجة عن زيادة الحجم. يعمل عدد من العوامل الاقتصادية والسياسية والتقنية على تغيير أنواع المعاملات التي تتم عبر الحدود. وتضم هذه العوامل:
- تقوم الشركات بمزيد من عمليات الشراء عبر الحدود للخدمات (على عكس السلع) ، بالإضافة إلى المزيد من عمليات الشراء للأجزاء المصنعة المعقدة بدلاً من المواد الخام البسيطة.
- تشتري الشركات من المزيد من البلدان، في المزيد من المناطق.
- تؤدي زيادة الاستعانة بمصادر خارجية إلى معاملات داخلية جديدة داخل البلاد وعبر الحدود.
- تشارك المزيد من الشركات في سلاسل التوريد الآلية المعقدة، والتي في بعض الحالات تقود الطلب التلقائي والوفاء. تستمر عمليات الشراء عبر الإنترنت في النمو، سواء من جانب الشركات الكبيرة كجزء من أنظمة المشتريات الآلية والشركات الصغيرة التي تشتري مباشرة.
- هناك نمومستمر في استخدام العمالة عبر الحدود.
- الأفراد يأخذون استثماراتهم على نحومتزايد في الخارج.
انظر أيضا
- ATM Industry Association (ATMIA)
- غرفة المقاصة الألية
- مقاصة
- بيت تطهير
- Comparison of payment systems
- بطاقة ائتمان
- بطاقة المدين
- الإيداع المباشر
- E-commerce credit card payment system
- نظام دفع التجارة الإلكترونية
- دفع الفواتير الإلكترونية
- تجارة إلكترونية
- شيك رقمي
- Giro
- interbank network (ATM / EFT / EFTPOS )
- قائمة بمزودي خدمات الدفع عبر شبكة الانترنت
- بنوك الإنترنت
- بطاقة الدفع
- مزود خدمة الدفع
- المدفوعات كخدمة
- Real Time Gross Settlement
- جمعية الاتصالات المالية العالمية بين البنوك
- Systemically Important Payment Systems
- حوالة مصرفية
المراجع
- ^ "What is a Payment System?" (PDF). Federal Reserve Bank of New York. October 13, 2000. مؤرشف من الأصل (PDF) في 21 أكتوبر 2012. اطلع عليه بتاريخ 23 يوليو2015.
- ^ Biago Bossone and Massimo Cirasino, "The Oversight of the Payment Systems: A Framework for the Development and Governance of Payment Systems in Emerging Economies"The World Bank, July 2001, p.7
- ^ "Payment Systems: Design, Governance and Oversight", edited by Bruce J. Summers, Central Banking Publications Ltd, London, 2012, p.3
- ^ Schueffel, Patrick (2017). . School of Management Fribourg, Switzerland. مؤرشف من الأصل في 29 يونيو2019.
- ^ Biagio Bossone and Massimo Cirasino, Op.Cit, p.7
- ^ Michael Tompkins, Payments Canada Research Unit, and Ariel Olivares, Bank of Canada. "Clearing and Settlement Systems from Around the World: A Qualitative Analysis" (PDF). www.payments.ca. مؤرشف من الأصل (PDF) في 20 نوفمبر 2018. اطلع عليه بتاريخ 19 نوفمبر 2018. صيانة CS1: أسماء متعددة: قائمة المؤلفون (link)
روابط خارجية
- دليل لاستبدال أنظمة الدفع القديمة
- داخل نظم المدفوعات الوطنية
- المدفوعات أفضل الممارسات
- نهاية الاحتكار - أنظمة دفع المستهلك الجديدة.
- مستقبل الأمور المشابهة للأموال - نظرة عامة على الماضي والحاضر والمستقبل لأنظمة دفع المستهلك.
-
صور وملفات صوتية من كومنز
صور وملفات صوتية من كومنزالتصنيفات: أنظمة دفع, بنوك, صيانة CS1: أسماء متعددة: قائمة المؤلفون, بوابة الاقتصاد/مقالات متعلقة, جميع المقالات التي تستخدم شريط بوابات, صفحات بترجمات غير مراجعة, صفحات تستخدم خاصية P227
